2017年4月9日 星期日

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信用卡比較剛退伍的 A 君,在確定無法回到老東家 XX 飯店當廚師後,人生陷入了冏途,這份他熟捻的工作,因為新政府的兩岸政策而被迫終結,直接的否定了他對「學以致用」的憧憬。 唸「觀光餐飲系」是 A 信用卡比較君的志願,阿基師則是他崇拜的偶像,他希望有朝一日能成為「阿基師 2.0」。應徵了幾份餐飲工作,在景氣萎縮之下,老闆願意支付的薪水遠比他入伍前少,工作時間又長,連進修都成問題,漸漸的,A 君放棄了他成為「名廚」夢想,開始思索未來的人生之路。 即將邁向「三十而立」,信用卡比較即非名校畢業,亦無其他技能,要找到一份 50K 的工作,比登天還難,「靠爸」更不是他的選項,如何先餵飽自己成了當務之急,因此 A 君的初步策略是「先求有、再求好」。 A 君明白,在普遍薪資 22K 的大環境下,薪酬市場不會太好,於是他把薪資設定在 30K 作為初期目標。他應徵一家機械公司,負責車床工作,雖然跟廚師本業相去甚遠,又極為辛苦,但老闆開價 27K,離 30K 目標不遠,且離家近,還供應午餐,於是 A 君接受了這份工作。 有了固定的收入,A 君為信用卡比較自己定下了兩個目標:一是為自己加薪到 50K;二是在 2 年內存下人生第一桶金。 他盤算著,只有在月薪 信用卡比較50K 的條件下,才能完成第二個目標。但要如何為自己加薪到 50K?A 君不想埋首在令人眼花瞭亂的理財商品當中,認為只有在股票市場上直接獲利,是最快最有效的方法,於是他決定將入伍前所攢的一筆儲蓄型保單資金投入股票市場。 然而茫茫股海中,要如何找到好的投資標的,又成了 A 君傷腦筋的課題。他為自己開了個證券帳戶,勤快的跟營業員討教,隨時注意台股動向,瀏覽財經新聞網站,閱讀相關書籍……。 經過一番努力和研究後信用卡比較,A 君定下了幾個潛規則:1. 選定的個股,其殖利率必須在 5-10% 以上;2. 必須是龍頭股;3. 一定要設停利停損點。 最後,A 君選定了鴻海 (2317-TW) 以及興富發 (2542-TW) 這兩檔個股,作為他初試身手的標的。現代人的每日生活大小事幾乎都離不開Google等社交媒體,連小學生做家庭作業都會用Siri來搜尋網上資訊。難怪上月在新加坡舉行的2017亞洲保險CEO高峰論壇中,全球最大的保險集團之一英傑華(Aviva)公司亞太執行總裁Chris Wei就認為,比起來自保險科技(InsurTech)等新創企業的競爭而言,Google、Facebook、WeChat、阿里巴巴的螞蟻金服等互聯網平台,才是保險業未來真正的競爭對手。 為什麼?其實很簡單,這些平台信用卡比較深刻地了解使用者。小至搜尋的主題、去哪裡吃飯、運動、健身、看病,大至買房、買車、出國行程,我們無時無刻都在「自願」透露訊息給這些網路平台。因此,這些平台對我們風險的認識,輕易地超越現有的保險公司,甚至可能比我們自己都清楚記得關於我們的過去、現在及未來。 ▋網路經濟也可能帶來保險創新雖然就像銀行與證券業一樣,很多保險公司早已利用網路與客戶溝通。不過,在移動通訊、海量數據更加普遍的未來,互聯網為保險業帶來的將不只是行銷模式的補充,更可能是經營模式的改變。過去以公司產品為主導的銷售模式,有可能轉化為以客戶為核心的客製化模式。而存在於網路各角落的小眾需求,所形成的大量長尾經濟,也可能帶來更個性化的保險創新。 網路交易帶來大量數據信用卡比較,而掌握數據就能嗅出創新與革命性的商機。三年前取得大陸保監會批核的「眾安在線財產保險公司」就看準了這點。「眾安在線」受到關注,因為這是「三馬聯手」合作成立的創新企業。三位不同行業的知名企業高層:阿里巴巴主席馬雲、中國平安董事長馬明哲、騰訊董事長馬化騰,都是響噹噹的人物。他們聯合創建的新公司打著網路金融旗號,積極參與保險業,希望透過產品創新為互聯網行業服務。「眾安在線」標榜要實踐保險「人人為我,我為人人」的內涵,希望讓更多人安全、安心的享受到網路帶來的便捷和驚喜。 金融創新,絕非坦蕩大道。不過,網絡平台與移動上網的普及,為許多新思維與商業模式帶來可能。例如,在《Google會怎麼做》中,知名媒體人、紐約市立大學教授賈維斯(Jeff Jarvis)就刻畫了網路經濟可能改變金融服務業的許多例子。 在消費者作主、免費資訊至上信用卡比較、開放平台的網路創新世界裡,網路創投、貸款、標會、保險都將應運而生。賈維斯本人原先不看好保險在互聯網時代的意義,甚至錯誤地認為保險的基礎只是「傻人賭博」。然而,在他的部落格中,許多專業人士為他上了寶貴一課:保險業是運用大數法則的「合作」事業。 ▋網路時代的互助保險在互聯網時代,保險2.0合約將是大家動手做(DIO;Do It Ourselves)的「互助保險」。這種屬於社群的保險是高度透明、資訊公開的,由社群所掌控,並賦予社群互惠利益與責任。 在加拿大Ivey 商學院的企業案信用卡比較例中,就有一個台灣「互助保險」網路平台的創新企業個案:「安家30專案」。這個產品由喬安網路平台公司設計,針對的是廣大年長、體病、殘障而被商業保險拒絕的弱勢族群。參加者加入平台成為會員後,為其指定的互助人繳付互助費。互助費為事後繳付,會員只需在其他互助人身故之後才繳。而互助人若身故,大約可獲得每人30萬元的互助保障。 相較商業壽險動輒數百萬保額,「安家30」的保障可說非常微型。雖然保險的精神正是同舟共濟、守望相助,然而商業保險集中化、專業化之後,大型保險集團設計的產品偏向中上階層理財、儲蓄、節稅的需求,費率偏高以及保費預付的設計,讓許多普羅階層心中認為保險是遙不可及的產品。並且乍看之下,保險公司與投保人形成你贏我輸的零和博弈,也難怪賈維斯這類的科技人會充滿對保險的不信任。 互助保險公司則不同,這是信用卡比較一種非盈利性的公司組織形式,屬於投保人社群的合作組織。只要加入社群、參加保險、持有保險單,就為互助保險公司的會員。公司沒有股東及股本,目的不在於盈利,而在於為投保人提供較低價格的保險產品。投保人具有雙重身份,既是社群中的一員(公司所有人),又是受保的對象(公司客戶)。因此保單持有人的地位,與股份制公司的股東地位類似。 礙於台灣欠缺對「互助保險」信用卡比較的法律規範,喬安公司是以網路平台、事後收費、互助「保障」的面貌營運。但即使在欠缺知名度,無法在主要媒體打廣告的不利環境下,該專案的參與人數仍持續增長,並且克服了道德風險與逆選擇的難關,業績不斷成長,反映了龐大需求仍待滿足。 ▋掌握新趨勢,法規是不是也該放手信用卡比較調整?互助保險雖然有千年以上的歷史,但過去苦於社群內彼此溝通成本過高,使其難以成為主流。然而,在網路經濟訊息充分對稱的時代,網絡的普及解決了人際溝通無效率的大問題,為保險2.0帶來機會。當然,科技發達不可能消弭人性的貪婪動機,互聯網對保險業帶來機會的同時,未來也不免可能產生如資訊安全等需要重視的風險。 兩岸的「眾安在線」、「喬安網路」都信用卡比較不是傳統意義上的保險專家。然而這些保險2.0的先行者,掌握了新科技、新架構、新思維、新態度、新開放、新速度,並能充分發揮互聯網的潛力,開創新的商業現實與企業法則。無疑,這是保險監管、學界與業界都難以忽視的趨勢。 不過,金融創新在兩岸有不同的命運。「眾安在線」得到大陸監管機構的祝福,3年來已發展為市場估值超過10億美元的獨角獸企業,正準備上市事宜。而「喬安網路」雖然在美國及兩岸有眾多互聯網金融專利,但卻備受台灣監管機構的掣肘、法律訴訟的威脅。此消彼長之下,也難怪台灣的金融科技競爭力難以枝繁葉茂,打開一片生氣蓬勃的產業。 網上平台會不會跨入金融服務領信用卡比較域?Google會不會做保險?如何做保險?幾乎是無庸置疑,只是時間早晚的問題。台灣在互助保險及其他新型金融服務領域,會否又像第三方支付一樣,因開放太晚以致跨國公司進入時,本地新創企業已錯失市場先行的良機? 鴻海是手機代工業龍頭,符合第二個潛規則,最重要的是它的海外佈局多元遼闊,較不受國內經濟萎縮的影響,屬於國際級的企業。此外,鴻海在併購夏普之後,更加穩固了它為蘋果代工組裝的地位。 興富發現金殖利率曾經高達 9%,是營建股五強信用卡比較之一,口碑很好,亦符合第一和第二個潛規則。儘管近期房地產銷情並不理想,但興富發股價表現還不賴,財務也相當健全。 A 君將鴻海股價鎖定在一個區間內來回操作信用卡比較;興富發則利用除權息行情,低買高賣。在短短不到一年的期間,A 君的獲利翻倍成長,成功地為自己每月加薪到 50K。 「除非你很幸運,否則買在最低點、賣在最高點是永遠不可能發生的事」A 君說,你只能設定一個價位區間,高於價位區間上限就賣出,低於價位區間下限就買進,其他時間就是「等待」。 市場千變萬化,懂得「停利停損」的潛規則信用卡比較,他把「不貪心」、「不瘋炒」當做自己的座右銘,時時刻刻提醒自己。 A 君自行設計一套 Excel 記帳法,清楚記下每筆支出、收入和投資,隨時檢討改進。(圖:A 君提供) 要達到第二個目標 -- 人生第一桶金,光是在股信用卡比較票市場獲利還不夠,A 君採取了「省錢」策略,透過節省開支與儲蓄來達標。他自行設計一套 Excel 記帳法,清楚記下每筆支出、收入和投資,隨時檢討改進。並選擇跟家人同住,省下晚餐和住房的開銷。 「投資股票收益」加上「勤儉節流」,很快的信用卡比較,A 君戶頭裡的存款與日俱增,距離人生第一桶金目標僅差一步之遙。 「車床」工作雖然不是 A 君專業,經過了近信用卡比較一年的磨練,技術快速精進,大大地提升了 A 君濃厚的興趣,公司也為他加薪到 30K,肯定他的工作態度和努力,也達成 A 君設定的薪資初期目標。 由於 A 君有管理經驗,公司決定送他信用卡比較去進修,藉以提升公司的技術與規模,他也決定在這份工作上精益求精,更上一層樓。 人生之路不會是一條康莊大道,路途中總有曲折信用卡比較和顛簸,但拐個彎,轉個念,或許會有不一樣的選擇,產生令人意想不到的結果。 A 君是個「有想法」、「有規劃」的青年,儘管他在自己的專業信用卡比較上失去了發揮的機會,但憑藉著自己的努力,卻在另一個陌生領域當中,找到了自己的一片天空。 目前 A 君繼續緊盯著鴻海和興富發的股價走勢信用卡比較,但也開始尋找其他好的標的進行投資,在此祝福他,早日賺進人生第一桶金、第二桶金、第三桶金……。
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